在日本,并没有“工作多少年就一定能贷款买房”的说法。金融机构贷款主要审查下面的两方面。
一、房产的收益性方面(物件的担保价值)。
房产收益性中最重要的是“租金”和“空置风险”。金融机构对房屋设定抵押权时,抵押权也是判断房屋担保价值的要素。左右租金和空置风险的是“地段”、“房龄”和“建筑物状态”。一般来说,如果地段位于人气区域,建筑年限较新,且建筑状态良好,就可以判断收益较高。此外,关于房屋的收益性,也会考虑到将来的变化来判断。
二、贷款人的属性。
除了房屋的收益性之外,以下个人属性也是审查对象。包括职业、工作地点,年薪,持有的金融资产(存款、有价证券、不动产等),过去的房产投资经验和业绩。
首先,职业、工作地点表示收入的稳定性,比起个体营业、自由职业者,公司职员、公务员更有利。如果是公司职员、公务员,会对工作单位的属性和工作年限进行考察。
其次,年收入、持有的金融资产表示的是,在无法获得充分租金收入的情况下,是否有自力偿还的能力。
另外,过去的房产投资经验和业绩可以显示房产投资成功的可能性,是加分要素。